Päť vecí, ktoré riešte okamžite po vstupe do prvého zamestnania

Hoci sú mladí na tom finančne často horšie ako ich starší kolegovia, majú najlepšiu finančnú štartovaciu pozíciu.

Dobrý finančný rozbeh v pracovnom živote má jednu podmienku: osvojiť si od prvého dňa v práci niekoľko finančných návykov. Ktoré to sú a prečo sa ich mladí majú držať? Pozrite si ich v našom prehľade.

1. Finančný plán

Nechať si bezplatne vypracovať osobný finančný plán je dobrý prvý krok. Plán zásadne pomáha každému človeku v prehľade, ako má nastavené vlastné financie. A čo je ešte dôležitejšie, je to základ pre dlhodobé finančné plánovanie pre kúpu „veľkých vecí“ do budúcnosti, vysvetľuje Marián Búlik, finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko.

Finančný plán v skratke rieši tri oblasti: zabezpečenie seba a majetku voči nečakaným situáciám, vlastné bývanie a, najdôležitejšie, nastavenie dlhodobého sporenia a investovania na dôchodok. „Mladý človek má najvýhodnejšiu pozíciu v dvoch oblastiach. V životnom poistení si dokáže poistiť najväčšie riziká ako vážne choroby, trvalé následky úrazu a invaliditu za najnižšiu cenu. Dôvodom je nízky vek a dobré zdravie. S uzavretou zmluvou už neskôr žiadna poisťovňa jeho zdravotný stav neskúma. Rovnako dobre je na tom v investovaní na dôchodok. Pre vysoké zhodnotenie vlastných vkladov je kľúčový čas. To znamená, že mladý človek počas 40 rokov pravidelného investovania dokáže bez problémov trojnásobne zhodnotiť svoje vklady,“ hovorí Búlik.

2. Sporenie

Naučiť sa sporiť nie je práve jednoduché, ak mládež býva u rodičov. Nemá žiadne fixné výdavky a má intenzívny pocit, že si môže dovoliť takmer všetko. Základom je však vytvoriť si sporiaci návyk. U mojich klientov sa mi osvedčilo nastaviť trvalý príkaz na prevod fixnej časti platu do pravidelného investovania, a zároveň na sporiaci účet, kde sa tvorí krátkodobá rezerva. Ak si mladý zvykne žiť z menšieho príjmu, je to najlepší tréning do života pre zvládanie neskorších pravidelných výdavkov, argumentuje expert.

Dôležité je aj začať si viesť evidenciu príjmov a výdavkov. Najmä výdavkov v čase pribúda čím ďalej, tým viac, preto je ideálne, ak si mladý zvykne zapisovať jednoduché domáce účtovníctvo už od prvých výplat. Bude tak mať prehľad nielen o tom, koľko a na čo míňa, ale predovšetkým o tom, koľko mu mesačne zostáva na jeho ciele.

3. Druhý dôchodkový pilier

Dobrovoľný vstup do 2. piliera je možný do veku 35 rokov. Avšak každý stratený rok finančne veľmi bolí. Rozdiel medzi vstupom do druhého piliera v 18. a v 35. roku života môže pri priemernom zhodnotení päť percent predstavovať aj trojnásobnú výšku úspor v dôchodkovom veku. To je príliš veľký rozdiel na to, aby mladý človek len tak odignoroval starobné dôchodkové sporenie.

Vstup do 2. piliera ho pritom nestojí nič. Jeho sociálne odvody sa nijako nemenia, akurát 4,75 percenta z hrubej mzdy putuje namiesto do Sociálnej poisťovne do vybraných dôchodkových fondov. Vstup do 2. piliera je jednoduchý: stačí si vybrať správcu a fond alebo kombináciu fondov, v ktorých sa bude sporiť. „Každý, kto má do dôchodku 15 a viac rokov, by mal svoje úspory v 2. pilieri sústrediť v rastových fondoch. Od roku 2013 dosiahli priemerný výnos 4,89 percenta ročne, kým garantované konzervatívne fondy len 1,24 percenta. Dobre vedia poradiť skúsení finanční sprostredkovatelia.

Typickým argumentom mladých ľudí na otázku dôchodku je, že je to príliš ďaleko a že sa ho možno nedožijú. Je to nezmysel, tvrdí expert s tým, že len vďaka tomu, že do dôchodku majú ďaleko, dokážu pri malom vklade získať vysoké úspory a predlžujúci sa priemerný vek dožitia hovorí jasnou rečou, že sa dôchodku nielen dožijú, ale strávia na ňom oveľa dlhší čas ako dnešní dôchodcovia.

4. Tretí dôchodkový pilier

Na dnešnom trhu práce sa firmy predbiehajú v benefitoch pre zamestnancov. Často medzi nimi nechýba príspevok do 3. piliera. „Pre zamestnanca je to obrovský benefit. Jeho vlastný vklad mu firma príspevkom v rovnakej výške zhodnocuje zvyčajne o sto až 200 percent. Takýto výnos bez rizika nezíska človek nikde na trhu. Táto výhoda ďaleko prevyšuje aj vyššie poplatky v 3. pilieri v porovnaní s 2. pilierom,“ dodáva Búlik. Juniori by mali preto venovať maximálnu sumu, aby získali aj maximálny príspevok od zamestnávateľa.

5. Sporenie na bývanie

„Mladí dokážu za prvých desať rokov v práci zbytočne minúť sumu, z ktorej by si kúpili garsónku v Bratislave. Takýto prístup bolí dvakrát: človek nielenže nemá byt, ale bez vlastných úspor má len slabú šancu získať ho na úver, približuje problém bývania odborník. Národná banka Slovenska postupným sprísňovaním podmienok hypoték sťažila situáciu najmä mladým na začiatku kariéry. Navyše, ministerstvo financií od roku 2018 zrušilo štátnu podporu pre mladých, ktorá im úrok znižovala až na nulu. Bez vlastných úspor je dnes cesta k bývaniu oveľa ťažšia, drahšia a v niektorých prípadoch úplne nemožná.

Tu sú štyri príklady, ako môžu úspory pomôcť pri kúpe bývania

A. 5 % z ceny bytu je potrebných na zálohu (štandardne 3 – 7 000 eur). Ak človek tieto peniaze nemá poruke, ľahko sa môže stať, že ho niekto predbehne a za byt zaplatí zálohu skôr. Pri dnešnom pretlaku dopytu nad ponukou to je častý scenár.
B. 10 % z ceny bytu dáva mladému človeku šancu získať 90-percentnú hypotéku a vyhnúť sa výrazne predraženému spotrebného úveru. A ak mu banka schváli nižší než 90-percentný úver, vďaka vlastným úsporám si zoberie len minimálny spotrebný úver na dofinancovanie kúpy.
C. 20 % z ceny bytu zabezpečuje nižší úrok na hypotéke. Väčšina bánk dnes totiž ponúka nižšie úroky pri hypotékach do 80 percent z hodnoty nehnuteľnosti. V opačnom prípade mladý platí úrok vyšší o 0,3 – 0,6 percenta ročne. A navyše, hypotéku nad 80 percent môže dnes podľa zákona dostať iba jeden z piatich žiadateľov o úver.
D. 30 % z ceny bytu dáva istotu vôbec najnižšieho úroku na trhu (tie banky poskytujú pri hypotéke vo výške 70 percent z hodnoty nehnuteľnosti).